Υπάρχουν δύο τρόποι προσέγγισης του δανεισμού peer-to-peer (P2P): ως δανειολήπτης ή ως δανειστής. Αλλά ανεξάρτητα από το ποια είσαι, υπάρχουν πολλά διαφορετικά οφέλη που μπορείτε να επωφεληθείτε από την ενίσχυση της τρέχουσας και μελλοντικής σας οικονομικής κατάστασης 10 Podcasts που θα σας βοηθήσουν να εξοικονομήσετε χρήματα και να βγείτε από το χρέος 10 podcasts που θα σας βοηθήσουν Εξοικονομήστε χρήματα και να βγείτε από το χρέος Υπάρχουν πολλά podcasts που σχετίζονται με χρήματα εκεί έξω, αλλά αυτά τα 10 είναι τα καλύτερα για να σας βοηθήσουν να βγείτε από το χρέος και να κυριαρχήσετε τα χρήματά σας. Διαβάστε περισσότερα .
Φυσικά, υπάρχουν και μερικές παγίδες που μπορεί να σας καταναλώσουν, οπότε πρέπει να είστε προσεκτικοί. P2P δανεισμού μπορεί να οδηγήσει σε ευημερία ή μπορεί να οδηγήσει σε καταστροφή. Πρόκειται για ένα δίκοπο σπαθί που δεν μπορείτε να είστε απερίσκεπτοι με.
Αλλά όσο ξέρετε τι παίρνετε στο Simply Frugal: Πώς να μάθετε προσωπικά οικονομικά Ο εύκολος τρόπος Απλά Frugal: Πώς να μάθετε τα προσωπικά οικονομικά Ο εύκολος τρόπος Απαλλάσσετε τους λογαριασμούς και το χρέος σε τακτική βάση; Αισθάνεστε χαμένοι όταν άλλοι μιλούν χρησιμοποιώντας οικονομικό lingo; Εδώ είναι τα καλά νέα: ποτέ δεν είναι αργά για να μάθετε για τα χρήματα. Διαβάστε περισσότερα, γνωρίζετε τους κινδύνους και αποφύγετε κάποια συνηθισμένα λάθη, θα είστε εντάξει. Εδώ είναι όλα όσα πρέπει να ξέρετε.
Τι είναι το δάνειο Peer-to-Peer;
P2P δανεισμός είναι σαν ένα eBay για τα δάνεια. Αυτή είναι μια πολύ δύσκολη αναλογία, οπότε ας επεξεργαστούμε λίγο.
Το eBay είναι μια ανοιχτή αγορά που επιτρέπει στους αγοραστές και τους πωλητές να συγκεντρώνονται σε μια τοποθεσία και να εμπορεύονται αγαθά, όλα παράλληλα με την παράκαμψη της ανάγκης για έναν λιανοπωλητή. Με άλλα λόγια, το eBay είναι η ηλεκτρονική πλατφόρμα που διευκολύνει την άμεση αγορά και πώληση αγαθών μεταξύ ανθρώπων.
Το δάνειο P2P είναι πολύ παρόμοιο και γι 'αυτό και ονομάζεται "δανεισμός στην αγορά". Αντί να ζητήσετε ένα δάνειο από ένα χρηματοπιστωτικό ίδρυμα όπως μια τράπεζα, πιστωτική ένωση ή κυβέρνηση, μπορείτε να ζητήσετε ένα δάνειο που υποστηρίζεται από κανονικούς ανθρώπους όπως εσείς και μου - ως εκ τούτου "peer-to-peer."
Η πραγματική εφοδιαστική είναι λίγο πιο περίπλοκη από αυτό, αλλά ακόμα αρκετά απλή που κάποιος μπορεί να hop online και να υποβάλει αίτηση για ένα δάνειο μέσα σε λίγα λεπτά.
Ως δανειολήπτης, το μόνο που έχετε να κάνετε είναι να συμπληρώσετε μια γρήγορη ηλεκτρονική αίτηση, η οποία περιλαμβάνει έλεγχο πιστωτικού ιστορικού (μια «μαλακή» έρευνα) και μια εξήγηση για τον λόγο που θέλετε το δάνειο. Ανάλογα με αυτά και με λίγους άλλους παράγοντες, θα σας δοθεί ένα επιτόκιο, και το αίτημα δανείου σας θα ταχυδρομηθεί στην αγορά.
Ως δανειστής, θα μπορείτε να περιηγηθείτε στην αγορά για αιτήσεις δανείων. Κάθε αίτηση δανείου θα σας παράσχει σχετικές πληροφορίες σχετικά με τον δανειολήπτη (π.χ. εισόδημα, πιστωτικό ιστορικό, λόγο του δανείου) και εάν το επιθυμείτε, θα είστε σε θέση να χρηματοδοτήσετε ένα μέρος του αιτήματος δανείου - ή το σύνολο του, εάν θα'θελες. Καθώς το δάνειο επιστρέφεται, θα λάβετε πληρωμές ανάλογες με το ποσό που επενδύσατε.
Είναι η σωστή δανειοδότηση για εσάς;
Το P2P δανεισμό δεν είναι σωστό για όλους. Είναι μια βιώσιμη επιλογή όταν χρειάζεστε ένα γρήγορο προσωπικό δάνειο; Ναί. Είναι ένας εφικτός τρόπος για να επενδύσετε τα επιπλέον χρήματά σας και ενδεχομένως να κάνετε μεγάλες αποδόσεις; Ναί. Αλλά είναι οι κίνδυνοι που αξίζει τον κόπο; Λοιπόν, ας εξερευνήσουμε τα υπέρ και τα κατά και των δύο πλευρών.
Τα πλεονεκτήματα και τα μειονεκτήματα του δανεισμού
Ένα από τα κύρια οφέλη της μετάβασης στο δάνειο P2P είναι ότι τα επιτόκια τείνουν να είναι χαμηλότερα από αυτά που μπορείτε να πάρετε, για παράδειγμα, σε μια τράπεζα. Ενώ ένα προσωπικό δάνειο μπορεί να έχει ένα επιτόκιο μεταξύ 12-20% από ένα χρηματοπιστωτικό ίδρυμα (το οποίο εξακολουθεί να είναι πολύ χαμηλότερο από μια πιστωτική κάρτα), ένα δάνειο P2P μπορεί να έχει για μόλις 5% με καλή πίστωση.
Ένα άλλο τεράστιο όφελος είναι ότι η διαδικασία εφαρμογής είναι πολύ λιγότερο τυπική από ένα παραδοσιακό δάνειο. Δεν χρειάζεστε τόσο πολλή τεκμηρίωση, οι πιστωτικοί έλεγχοι είναι "μαλακοί" παρά "σκληροί" και ακόμη και αν έχετε κακή πίστωση, μπορείτε να εξηγήσετε γιατί. Επίσης, μπορείτε να πάρετε ένα δάνειο για οποιοδήποτε λόγο, εφόσον υπάρχουν οι δανειστές που θα επενδύσουν.
Τέλος, τα δάνεια P2P δεν είναι ασφαλισμένα, πράγμα που σημαίνει ότι δεν υπάρχει απολύτως καμία εγγύηση. Αυτό καθιστά μια ασφαλέστερη επιλογή από τη λήψη, μια δεύτερη υποθήκη, πιστωτική κάρτα εγχώριας δικαιοσύνης ή ασφαλισμένη πιστωτική κάρτα. Τα δάνεια είναι εξαντλημένα με βάση μόνο την πιστοληπτική σας ικανότητα.
Ένας από τους καλύτερους τρόπους για να χρησιμοποιήσετε αυτό ως δανειολήπτης είναι να παγιώσει μια δέσμη των υψηλότερων επιτοκίων δάνεια Πώς να εξοικονομήσετε χιλιάδες: να σταθεροποιήσετε τα δάνεια σπουδαστών σας Πώς να εξοικονομήσετε χιλιάδες: να εδραιώσετε τα δάνεια σπουδαστών σας Ο μέσος 2015 πτυχιούχος κολέγιο θα πρέπει να επιστρέψει $ 35.000 σε δάνεια. Εδώ είναι πώς μπορεί να βοηθήσει η ενοποίηση των δανείων. Διαβάστε περισσότερα κάτω από ένα δάνειο P2P, το οποίο μπορεί να σας εξοικονομήσει εκατοντάδες, ή ακόμα και χιλιάδες, ενδιαφέρον για πολλά χρόνια.
Αλλά όλα δεν είναι ηλιοφάνεια και ουράνια τόξα.
Τα επιτόκια για τα δάνεια P2P αυξάνονται ταχύτατα καθώς η πιστοληπτική σας ικανότητα πέφτει, έως ότου ίσως χρειαστεί να πληρώσετε περισσότερο τόκο από μια πιστωτική κάρτα (και πάλι, αν βρίσκεστε σε αυτό το στάδιο, πιθανότατα δεν πληρείτε τις προϋποθέσεις για πιστωτικές κάρτες) . Το υψηλότερο επιτόκιο στο Lending Club, για παράδειγμα, είναι ένα επιβλητικό 31%.
Εάν καθυστερείτε για τις πληρωμές, τα τέλη μπορεί να είναι σημαντικά - και αν υποτεθείτε στο δάνειό σας, τα τέλη είσπραξης είναι εκτός αυτού του κόσμου. Τα δάνεια P2P τείνουν επίσης να ευνοούν τα βραχυπρόθεσμα μήκη, καθώς τα επιτόκια τείνουν να αυξάνονται με μεγαλύτερα αιτήματα. Όροι άνω των πέντε ετών είναι σπάνιοι.
Και μην περιμένετε εγγυημένη χρηματοδότηση. Το 2014, τόσο η Lending Club όσο και η Prosper υποστήριξαν ότι λιγότερα από το 10% των αιτημάτων δανείων τους χρηματοδοτήθηκαν.
Η προστασία προσωπικών δεδομένων είναι μια άλλη ανησυχία. Ενώ οι αξιόπιστες αγορές δεν θα σας εκθέσουν τις πιο ευαίσθητες λεπτομέρειες, θα πρέπει να προσέξετε τις λεπτομέρειες που εμφανίζονται στο κοινό, ιδίως στους δανειστές που αναζητούν αιτήματα δανείων.
Τώρα εδώ είναι το πράγμα: αν έχετε μια συνήθεια να πάρει το χρέος Πώς να πάρει πλούσιοι: Ο γρηγορότερος τρόπος για να βγούμε από το χρέος Πώς να πάρει πλούσιος: Ο γρηγορότερος τρόπος για να βγούμε από το χρέος Φανταστείτε ότι δεν είναι χρέος ελεύθερο. Δεν υπάρχουν χρεωστικά υπόλοιπα ή χρεωστικοί λογαριασμοί. Υπάρχει ένας αλάνθαστος τρόπος να βγείτε από το χρέος. Αρχίζει με ένα σχέδιο και κάποια πειθαρχία. Ας επισκεφθούμε τα άλλα συστατικά. Διαβάστε περισσότερα, θα πρέπει πραγματικά να αποφύγετε το δανεισμό P2P συνολικά. Το χρέος είναι χρέος και αν δεν ελέγχετε τα οικονομικά σας τώρα, το δανεισμό P2P θα οδηγήσει πιθανότατα στην πτώση της τρύπας.
Τα υπέρ και τα κατά των δανείων
Το πραγματικό ερώτημα που πολλοί άνθρωποι έχουν όταν ακούν πρώτα για το δανεισμό P2P είναι γιατί κάποιος θα δώσει χρήματα σε ξένους για τις πένες στο δολάριο; Όλα καταλήγουν στην επιστροφή των επενδύσεων .
Τα τελευταία χρόνια, οι έξυπνοι δανειστές P2P έχουν δει μέσες αποδόσεις στο πάρκο κατά 6-12%. Στο μεγάλο σχέδιο των πραγμάτων, αυτό είναι πολύ βρώμικο καλό. Εάν διαφοροποιήσετε και δανείσετε 10.000 δολάρια σε δανειολήπτες P2P, αυτό είναι $ 600 έως 1.200 δολάρια ετησίως σε παθητικό εισόδημα - και όχι μόνο οι περισσότεροι δανειστές επενδύουν περισσότερο από αυτό, αλλά μερικοί έχουν βιώσει ακόμη καλύτερες αποδόσεις έως και 15% και πέρα.
Αντίθετα, θα μπορούσατε να κολλήσετε τα χρήματά σας σε έναν ηλεκτρονικό λογαριασμό ταμιευτηρίου Εξοικονομήστε περισσότερα χρήματα χρησιμοποιώντας αυτές τις 4 online τράπεζες Εξοικονομήστε περισσότερα χρήματα χρησιμοποιώντας αυτές τις 4 online τράπεζες Οι σε απευθείας σύνδεση τράπεζες συχνά προσφέρουν πολύ καλύτερα ποσοστά και προνόμια από τους ομολόγους τους από τούβλα και κονίαμα. Εδώ είναι τέσσερις από τις καλύτερες επιλογές για Αμερικανούς κατοίκους. Διαβάστε περισσότερα και κερδίστε μέχρι 1% (θα δυσκολευτείτε να βρείτε ένα καλύτερο ποσοστό από αυτό) ή μπορείτε να το σταθμεύσετε σε μακροπρόθεσμες επενδύσεις όπως ένα ταμείο δείκτη και να έχετε μια μέση απόδοση 6-8%, αλλά με μεγαλύτερες μεταβολές από έτος σε έτος από ό, τι η δανειοδότηση μέσω P2P.
Θα χρειαστείτε πολλά χρήματα για να το κάνετε αξίζει τον κόπο, αλλά ο δανεισμός P2P μπορεί να είναι ένας πολύ καλός τρόπος για να διαφοροποιήσετε. Διαδώστε τους πόρους σας σε όλη τη γκάμα από δανειολήπτες υψηλού κινδύνου υψηλού ανταμοιβής σε χαμηλού κινδύνου χαμηλού ανταμοιβή και θα το κάνετε καλά.
Αλλά, φυσικά, υπάρχουν κάποια μειονεκτήματα που πρέπει να ληφθούν υπόψη.
Πρώτα απ 'όλα, το δανεισμό P2P δεν είναι ρευστό. Η ομορφιά ενός λογαριασμού αποταμίευσης είναι ότι μπορείτε να τραβήξετε τα χρήματά σας ανά πάσα στιγμή - αλλά μόλις επενδύσετε σε ένα δάνειο P2P, είναι δύσκολο να τραβήξετε τα χρήματά σας έξω από μια ιδιοτροπία. (Και πάλι, αυτό ισχύει για τα περισσότερα είδη δανεισμού και μακροπρόθεσμες επενδύσεις.)
Ο άλλος κύριος κίνδυνος είναι ότι οι οφειλέτες θα χρεοκοπήσουν. Τα καλά νέα είναι ότι οι υπηρεσίες όπως το Lending Club και το Prosper επέζησαν της ύφεσης του 2008 και εάν υπήρχε ποτέ ένας χρόνος που οι εκτεταμένες αθετήσεις θα είχαν σκοτώσει το P2P κίνημα τότε ήταν.
Ωστόσο, όταν τα δάνεια ξεπεράσουν, είναι συνήθως η ευθύνη σας να εισπράξετε τις καθυστερημένες πληρωμές και αυτό μπορεί να είναι μια χρονοβόρα διαδικασία. Επίσης, εάν οι δανειολήπτες χρεοκοπούν ποτέ, θα πρέπει να φάτε την απώλεια. (Οι πιο αξιόπιστοι ιστότοποι ενδέχεται να προσφέρουν προστασία ενάντια σε αυτό, αλλά μόνο μέχρι ένα καθορισμένο όριο.)
Και μην ξεχάσετε τους φόρους Ναι, πρέπει να πληρώσετε φόρους σε eBay & Craigslist Πωλήσεις Ναι, πρέπει να πληρώσετε φόρους σε eBay & Craigslist Πωλήσεις Διαβάστε περισσότερα! Τα μερίσματα υπολογίζονται ως κανονικό εισόδημα, οπότε αν και οι ονομαστικές αποδόσεις σας μπορεί να φαίνονται καλές, οι αριθμοί δεν θα είναι τόσο ωραίοι αφού λάβετε υπόψη τους φόρους. Και ενώ είναι δυνατό να διαγράψετε τα δάνεια που δεν πληρώσατε, θα πρέπει να τα γράψετε ξεχωριστά - έναν πιθανό πόνο στο λαιμό όταν διαφοροποιήσατε εκατοντάδες δανειολήπτες.
Ξεκινώντας με το Peer-to-Peer δανεισμό
Ακόμα ενδιαφέρεται; Εξαιρετική! Η αλήθεια είναι ότι παρά όλους τους κινδύνους, πολλοί άνθρωποι περπατούν μακριά από την εμπειρία δανεισμού P2P - όχι όλοι, φυσικά, αλλά ένα αξιοπρεπές ποσοστό. Πώς αλλιώς θα μπορούσε η βιομηχανία δανεισμού P2P να είναι 10 χρονών και ισχυρότερη από ποτέ;
Εάν θέλετε να κάνετε κατάδυση, είτε ως δανειολήπτης είτε ως δανειστής, εδώ είναι οι τρεις πρώτες τοποθεσίες των ΗΠΑ που σας προτείνουμε.
1. Λέσχη δανεισμού
Το Lending Club είναι η πιο γνωστή πλατφόρμα για τα δάνεια P2P, φτάνοντας μέχρι και να διακηρυχθεί ως η πρώτη πιστωτική αγορά στην Αμερική. Δεν ήταν το πρώτο στη σκηνή, αλλά διαδραμάτισε καθοριστικό ρόλο στο να φέρει το P2P δανεισμό στις μάζες. Κάποιος θα μπορούσε να υποστηρίξει ότι το δάνειο P2P μπορεί να μην είναι καν γύρω από σήμερα αν δεν ήταν για το Λέσχη δανεισμού.
Τόσο προσωπικά όσο και επιχειρηματικά δάνεια είναι διαθέσιμα, ξεκινώντας από τα ελάχιστα $ 1.000 και $ 15.000 και φτάνοντας τα μέγιστα ποσά των $ 40.000 και $ 300.000 αντίστοιχα.
Θεωρήστε ότι έχει δανειστεί πάνω από 11 δισεκατομμύρια δολάρια από την έναρξή του και προσθέστε το γεγονός ότι δημοσιεύθηκε το 2014. Εάν αυτό δεν σας ενσταλάξει κάποια πίστη σε σας ότι το Lending Club είναι μια ισχυρή πλατφόρμα με ένα λαμπρό μέλλον μπροστά του, Δεν είμαι σίγουρος τι θα κάνει.
2. Ευημερώστε
Η Prosper ήταν η πρώτη πραγματική υπηρεσία δανεισμού P2P στις ΗΠΑ και εξακολουθεί να είναι μία από τις κορυφαίες πλατφόρμες στον κλάδο. Έχοντας δανείσει πάνω από 6 δισεκατομμύρια δολάρια από την ίδρυσή της, ο Prosper έχει μια ισχυρή ιστορία και ένα πολλά υποσχόμενο μέλλον μπροστά του.
Τόσο προσωπικά όσο και επιχειρηματικά δάνεια είναι διαθέσιμα, ξεκινώντας από τουλάχιστον $ 2.000 μέχρι το μέγιστο των $ 35.000. Οι όροι δανεισμού πρέπει να είναι τριών ή πέντε ετών. Δεν υπάρχουν άλλες επιλογές από αυτή τη γραφή.
3. Εκκίνηση
Ξεκίνησε το 2012, ο Upstart είναι ένας από τους νεότερους παίκτες στον τομέα - αλλά συνιδρυτήθηκε από δύο πρώην υπαλλήλους της Google, έτσι ώστε να προσδίδει μεγάλη αξιοπιστία. Το μοναδικό πράγμα για το Upstart είναι ότι η φερεγγυότητά σας καθορίζεται από την εκπαίδευση και την εμπειρία σας, όχι από το πιστωτικό αποτέλεσμά σας.
Τόσο τα προσωπικά όσο και τα επιχειρηματικά δάνεια είναι διαθέσιμα, αρχίζοντας από τουλάχιστον 1.000 δολάρια έως και 50.000 δολάρια κατ 'ανώτατο όριο. Οι όροι δανεισμού πρέπει να είναι τριών ή πέντε ετών. Δεν υπάρχουν άλλες επιλογές από αυτή τη γραφή.
Λόγω της μη εστιασμένης αξιοπιστίας, το Upstart είναι εξαιρετικά δημοφιλές μεταξύ των ατόμων της δεκαετίας του '20 και του '30. Πολλοί από αυτούς τους νεότερους δεν κατάφεραν να οικοδομήσουν μια ισχυρή πιστωτική ιστορία, αλλά έχουν τα μέσα και την προθυμία να αποπληρώσουν τα δανειζόμενα χρήματα.
Είναι λοιπόν η δανειοδότηση από ομοτίμους;
Μπορεί να είναι, κάτω από τις σωστές συνθήκες.
Εάν πνίγετε σε χρέη υψηλού ενδιαφέροντος και θέλετε ένα δωμάτιο αναπνοής, μπορείτε να πάρετε ένα δάνειο P2P με μικρότερο ενδιαφέρον και να εξοικονομήσετε χρήματα μακροπρόθεσμα. Εάν χρειάζεστε χρήματα και δεν μπορείτε να πάρετε ένα παραδοσιακό προσωπικό δάνειο, ένα δάνειο P2P μπορεί να είναι μια μεγάλη επιλογή. Αν θέλετε να πάτε στο σχολείο αλλά δεν μπορείτε να πάρετε οικονομική βοήθεια 5 Υποτροφίες Αναζήτηση Sites για να βοηθήσουν τους σπουδαστές να λάβουν οικονομική βοήθεια 5 Υποτροφίες Search Sites για να βοηθήσουν τους μαθητές να λάβουν οικονομική βοήθεια Υπάρχουν μηχανές αναζήτησης gazillion υποτροφίες και ιστοσελίδες στο διαδίκτυο. Καθένας από αυτούς θα μπορούσε ενδεχομένως να σας οδηγήσει σε μια κατάλληλη υποτροφία που θα μπορούσε να σας βοηθήσει να εξοικονομήσετε μερικά δολάρια. Έτσι, εδώ εξετάζετε ... Διαβάστε περισσότερα, ένα δάνειο P2P μπορεί να είναι η μόνη επιλογή σας.
Αλλά εάν σκέφτεστε να πάρετε ένα δάνειο P2P για τις ανάγκες και όχι τις ανάγκες, τότε σας συμβουλεύουμε. Αν είστε επιρρεπείς στη συσσώρευση χρέους και τις άγριες δαπάνες, μην πάρετε ένα δάνειο P2P.
Εάν είστε επενδυτής, τα δάνεια P2P μπορούν να είναι ένας αποτελεσματικός τρόπος για να διαφοροποιήσετε τον εαυτό σας πέρα από τα αποθέματα, τα ομόλογα και τα ακίνητα. Δεν απαιτεί μεγάλη προσπάθεια, ο κίνδυνος είναι αυτό που κάνετε από αυτό, και οι αποδόσεις είναι μέτριες έως καλές. Απλά θυμηθείτε να το αντιμετωπίζετε ως μια μη ρευστοποιήσιμη, μακροπρόθεσμη επένδυση.
Έχετε θεωρήσει το δανεισμό P2P πριν, είτε ως δανειολήπτης ή δανειστής; Εάν έχετε συμμετάσχει ποτέ, θα θέλαμε να μάθουμε πόσο καλά πήγε. Θα το συνιστούσατε ή όχι; Μοιραστείτε τις σκέψεις και τις εμπειρίες σας μαζί μας παρακάτω!